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貸后管理心得體會
當(dāng)在某些事情上我們有很深的體會時，將其記錄在心得體會里，讓自己銘記于心，這樣我們就可以提高對思維的訓(xùn)練。那么寫心得體會要注意的內(nèi)容有什么呢？以下是小編精心整理的貸后管理心得體會，希望對大家有所幫助。
貸后管理心得體會1
近年來，隨著我行業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展，對風(fēng)險管理的認(rèn)識和重視程度大幅上升，陸續(xù)建立了系統(tǒng)性的風(fēng)控體系和內(nèi)控制度；尤其在資產(chǎn)業(yè)務(wù)風(fēng)險管理方面，通過制度設(shè)計(jì)和崗位分離，有效減少了信貸業(yè)務(wù)在貸前調(diào)查、貸中審批環(huán)節(jié)的信用風(fēng)險以及道德風(fēng)險。但在貸后管理環(huán)節(jié)，執(zhí)行效果明顯不如貸前和貸中環(huán)節(jié)，各類檢查和審計(jì)報告中評價貸后管理薄弱、流于形式的描述屢見不鮮。就如何改進(jìn)我行貸后管理工作，本人結(jié)合實(shí)際工作體驗(yàn)，從經(jīng)營理念、制度流程等方面進(jìn)行分析，并提出相應(yīng)的意見。
一、商業(yè)銀行貸后管理存在不足分析
1、過度依賴規(guī)模擴(kuò)張的經(jīng)營理念導(dǎo)致“重貸輕管”的思維模式長期存在
近十年是國內(nèi)商業(yè)銀行發(fā)展的黃金時期，為了保持較高的增速，各項(xiàng)業(yè)務(wù)考核指標(biāo)逐年攀升、剛性增加。在強(qiáng)大的業(yè)績指標(biāo)壓力下，商業(yè)銀行的經(jīng)營理念主要圍繞擴(kuò)大存貸規(guī)模來做文章。在這種背景下，銀行信貸業(yè)務(wù)的工作重心仍是新業(yè)務(wù)推廣、新客戶拓展和新增貸款的投放上；相比之下，貸后管理以及風(fēng)控管理相對弱化，形成了“重貸輕管”的思維模式。
2、崗位職責(zé)設(shè)置約束力不足
目前商業(yè)銀行貸后管理職能大多由業(yè)務(wù)經(jīng)營部門負(fù)責(zé)，在崗位職責(zé)上主要由客戶經(jīng)理承擔(dān)，由于約束監(jiān)督不到位，客戶經(jīng)理很容易出現(xiàn)不盡職甚至瀆職情況。部分銀行在大中型客戶的貸后管理上實(shí)施了“管貸分離”的信貸經(jīng)理制，但執(zhí)行效果并不理想；加之信貸經(jīng)理與客戶經(jīng)理同樣歸屬業(yè)務(wù)條線，迫于業(yè)務(wù)考核，存在即使發(fā)現(xiàn)問題也無法充分披露或延緩暴露問題。
3、貸后管理制度體系化建設(shè)不足
傳統(tǒng)的貸后管理制度基本上是圍繞大中型客戶建立的一套“大一通”的管理操作流程，缺乏差異化貸后管理指導(dǎo)。部分銀行雖然在貸后管理制度中提出差異化貸后管理的思路和想法，但缺少規(guī)范化的操作流程和配套的操作系統(tǒng)，執(zhí)行效果不佳。此外，優(yōu)化創(chuàng)新的信貸產(chǎn)品散落在各項(xiàng)產(chǎn)品的管理操作規(guī)程中，沒有與貸后管理制度體系有效銜接，導(dǎo)致部分產(chǎn)品維度的貸后管理形同虛設(shè)。
4、激勵約束機(jī)制缺失
一是對經(jīng)營機(jī)構(gòu)的績效考核激勵以業(yè)務(wù)發(fā)展為主，激勵約束的導(dǎo)向性導(dǎo)致貸后管理在基層單位成為一項(xiàng)被動工作。二是對客戶經(jīng)理以及貸后崗位人員缺乏約束激勵機(jī)制。貸后過程管理績效激勵和負(fù)激勵都很少，只有在貸款出現(xiàn)不良后，才啟動問責(zé)處罰機(jī)制。同樣，貸后崗位人員與所管理客戶經(jīng)營業(yè)績不掛鉤，存在貸后“干好干壞一個樣”的問題。
5、貸后與貸前、貸中環(huán)節(jié)銜接不足
貸后檢查“查而不糾、屢查屢犯”現(xiàn)象無法根除的原因，除了上述分析因素之外，沒有實(shí)現(xiàn)貸后管理與貸前申報、貸中審批環(huán)節(jié)的有效銜接也是重要原因之一。由于缺乏與信貸投放環(huán)節(jié)銜接，對貸后檢查和審計(jì)發(fā)現(xiàn)的問題，無法通過限制業(yè)務(wù)申報、控制貸款支用甚至壓縮回收貸款等有效措施來督促整改，使貸后管理始終處于被動狀態(tài)。
二、改進(jìn)貸后管理工作的`幾點(diǎn)思考
1、轉(zhuǎn)變思維模式，正確認(rèn)識貸后管理的作用
在利率市場化、融資脫媒化大趨勢下，各級經(jīng)營者在經(jīng)營理念上要轉(zhuǎn)變觀念，提高對存量客戶的重視和精細(xì)化管理。貸后管理是存量客戶管理最重要的部分。盡職的貸后管理可以發(fā)揮三個方面的作用：一是風(fēng)險預(yù)警。通過有效的貸后管理及時發(fā)現(xiàn)風(fēng)險隱患并快速化解，可以起到降低風(fēng)險化解成本、減少經(jīng)營損失的作用。二是存量客戶深度挖潛。應(yīng)該認(rèn)識到貸后管理的過程是鞏固客戶關(guān)系和業(yè)務(wù)需求挖掘的契機(jī)。三是以管理創(chuàng)造價值。通過抓好貸后管理中的基礎(chǔ)管理工作，可以有效杜絕客戶信用評級中斷、貸款臨時性逾期等增加經(jīng)濟(jì)資本占用的事項(xiàng)發(fā)生，直接創(chuàng)造價值。
2、完善貸后管理制度體系化建設(shè)
一是有機(jī)整合客戶維度和產(chǎn)品維度的貸后管理規(guī)章制度和操作規(guī)程，形成完善的制度體系；二是貸后管理制度應(yīng)明確制定差異化貸后檢查流程和內(nèi)容，并根據(jù)不同產(chǎn)品風(fēng)險特征和審批要求，制定標(biāo)準(zhǔn)化的檢查要點(diǎn)和模板。三是創(chuàng)新小微企業(yè)管理制度
和模式。針對小微企業(yè)客戶可以創(chuàng)新開展貸后管理外包模式：即將上門走訪、資料收集等環(huán)節(jié)的工作外包給第三方服務(wù)公司，由外包人員將相關(guān)檢查資料整理后提交給銀行貸后崗人員，由貸后崗批量開展貸后檢查和風(fēng)險排查。“貸后外包”既解決了服務(wù)能力不足的問題，又能通過批量處理方式降低管理成本，還能發(fā)揮外包人員的獨(dú)立監(jiān)督作用。
3、整合崗位設(shè)置、明晰管理責(zé)任
一是設(shè)立單獨(dú)的信貸管理部門，獨(dú)立開展貸后管理和風(fēng)險防控工作；二是在崗位職責(zé)上遵循“誰經(jīng)營誰管理”的原則，明確客戶經(jīng)理為貸后管理第一責(zé)任人；同時，在信貸管理部門設(shè)置貸后管理崗，整合信貸經(jīng)理、風(fēng)險經(jīng)理的貸后管理職能，主要職責(zé)是監(jiān)督檢查客戶經(jīng)理是否按照要求完成貸后管理各項(xiàng)規(guī)定動作，核查客戶經(jīng)理所做的貸后檢查記錄和結(jié)論是否恰當(dāng)，以及對客戶經(jīng)理檢查發(fā)現(xiàn)或內(nèi)外部信息披露存在風(fēng)險信號進(jìn)行跟蹤管理；并不定期深入貸款企業(yè)，對客戶經(jīng)理檢查結(jié)論和客戶風(fēng)險進(jìn)行實(shí)地核查，落實(shí)貸后管理“四眼”原則。
4、強(qiáng)化貸后激勵約束考核
一是在經(jīng)營機(jī)構(gòu)績效考核指標(biāo)體系中增加貸后過程管理的量化評價考核指標(biāo)，促進(jìn)經(jīng)營機(jī)構(gòu)重視貸后管理，提升管理水平。二是增加客戶經(jīng)理風(fēng)險薪酬考核比重，建議加大授信業(yè)務(wù)風(fēng)險薪酬比重，并將大部分風(fēng)險薪酬與客戶經(jīng)理在貸后管理的勞動付出和履職程度進(jìn)行掛鉤，并按照“盡職免責(zé)”的考核原則清算客戶經(jīng)理應(yīng)得風(fēng)險績效，提高客戶經(jīng)理貸后工作的積極性。三是對貸后管理崗人員設(shè)置明確的量化考核指標(biāo)，將貸后管理崗績效適當(dāng)與經(jīng)營業(yè)績掛鉤，與客戶經(jīng)理共享績效、共擔(dān)風(fēng)險，二位一體，提高貸后管理崗位人員的積極性和責(zé)任感。
5、加強(qiáng)貸后管理與貸款申報、授信審批環(huán)節(jié)的銜接一是建立貸后管理與授信審批的聯(lián)動機(jī)制。將貸后管理資料、檢查報告納入存量客戶授信申報資料中，利用授信審批審查機(jī)制對貸后工作質(zhì)量進(jìn)行審核校驗(yàn)，以此有效提高貸后管理工作執(zhí)行力和檢查報告質(zhì)量。二是建立貸后管理與信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營部門的聯(lián)動機(jī)制。將貸后檢查和內(nèi)外部審計(jì)發(fā)現(xiàn)問題的客戶提交信貸經(jīng)營部門，通過控制貸款支用、限制業(yè)務(wù)準(zhǔn)入等方式，督促客戶完成風(fēng)險事項(xiàng)整改，及時消除風(fēng)險隱患。
貸后管理心得體會2
為切實(shí)落實(shí)總行“貸后管理年”活動的開展，營業(yè)部在分行“貸后管理年”再動員大會后就馬不停蹄的結(jié)合分行的活動方案開展了集中學(xué)習(xí)和自主學(xué)習(xí)。也是通過近一個月的學(xué)習(xí)，本人對貸后管理也有了新的認(rèn)識。下面就談?wù)勎覍J后管理的認(rèn)識和學(xué)習(xí)的心得：
1、通過此次學(xué)習(xí)了解到貸后管理的作用不僅是為了能夠到期收回貸款本息，也是通過貸后管理這項(xiàng)工作，收集企業(yè)的信息、維護(hù)客戶的關(guān)系、了解企業(yè)的上下游，堅(jiān)持貸后管理與跟進(jìn)服務(wù)相結(jié)合。在做好貸后管理的同時，加強(qiáng)業(yè)務(wù)滲透，全方位拓展業(yè)務(wù)品種，增強(qiáng)對客戶的監(jiān)控，提高銀行的綜合收益。
2、其次，我認(rèn)為防范貸款風(fēng)險首先要轉(zhuǎn)變“重貸輕管”的觀念，樹立全程監(jiān)控信貸風(fēng)險的理念。貸后管理是銀行全程監(jiān)控風(fēng)險的重要環(huán)節(jié)，須樹立起貸后管理和貸前決策同等重要的觀念，克服重貸輕管的思想，將貸后管理做到實(shí)處，處理好貸款營銷和風(fēng)險防范之間的矛盾。以貸后管理推動業(yè)務(wù)的穩(wěn)速發(fā)展。要進(jìn)一步優(yōu)化考核指標(biāo)。在注重信貸績效方面考核的同時，明確設(shè)置貸款質(zhì)量的考核指標(biāo)，結(jié)合貸款五級分類，提升管理層次，對信貸資產(chǎn)質(zhì)量進(jìn)行嚴(yán)格控制。
3、針對不同客戶采取不同的管理措施。建立分層次管理制度，以集團(tuán)客戶、重點(diǎn)客戶、系統(tǒng)性客戶、行業(yè)龍頭客戶為管理重點(diǎn)。成立由相應(yīng)級別管理行牽頭的貸后管理項(xiàng)目組，協(xié)調(diào)一致，全方位監(jiān)管服務(wù)，盡可能保證在對等的.條件下進(jìn)行貸后管理、監(jiān)控風(fēng)險。三是建立風(fēng)險預(yù)警、保全預(yù)案制度，對于風(fēng)險高、敞口風(fēng)險大的信貸業(yè)務(wù)，貸款發(fā)放后，進(jìn)行細(xì)化分析，設(shè)立風(fēng)險預(yù)警指標(biāo)，嚴(yán)格監(jiān)測，并在貸后檢查中提出保全預(yù)案，提出在假定風(fēng)險發(fā)生時的應(yīng)對方案，將損失降低到最低限度。
4、建立客戶經(jīng)理等級管理制度。不斷提高客戶經(jīng)理綜合素質(zhì)，防范道德風(fēng)險和能力風(fēng)險。客戶經(jīng)理是貸前決策調(diào)查的第一崗，也是貸后管理的第一崗，責(zé)任重大。客戶經(jīng)理綜合素質(zhì)的高低，直接影響著貸后管理的效果，是貸后管理中至關(guān)重要的因素。所以我們要不斷的提高自已的綜合素質(zhì)，加強(qiáng)信貸業(yè)務(wù)的學(xué)習(xí)，提高風(fēng)險識別、風(fēng)險監(jiān)測、風(fēng)險預(yù)警、風(fēng)險處理的能力。
5、多策并舉，貸后管理與服務(wù)相結(jié)合，實(shí)現(xiàn)雙贏目標(biāo)。貸后管理是一項(xiàng)系統(tǒng)工程，面對日益復(fù)雜的市場風(fēng)險環(huán)境，貸后管理手段也要不斷推陳出新。三個辦法一個指引的出臺，為我們的貸后管理工作奠定了基礎(chǔ)，確保了貸款資金不挪做他用。現(xiàn)在我行在開展業(yè)務(wù)時力爭做客戶的主流銀行，要求貸款客戶的資金回籠要在我行，我覺得這也是貸后管理的工作之一，這不僅是為了增加本行的存款，也是對客戶貸款資金流向、結(jié)算頻率、現(xiàn)金流量、貨款歸行率等一手資料的掌握，我們可以通過以上資料的認(rèn)真分析，把握時機(jī)，對發(fā)生重大變化的及時提示預(yù)警，果斷采取應(yīng)對措施。
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