理財方案

時間：2022-10-13 17:19:46 方案我要投稿

理財方案合集9篇

　　為確保事情或工作順利開展，我們需要提前開始方案制定工作，方案是綜合考量事情或問題相關的因素后所制定的書面計劃。優秀的方案都具備一些什么特點呢？以下是小編收集整理的理財方案9篇，供大家參考借鑒，希望可以幫助到有需要的朋友。

理財方案合集9篇

理財方案篇1

　　一、活動概況

　　（一）大賽背景意義

　　國內經濟的發展，居民收入的不斷提高，市民儲蓄比例逐年增加，人們對于科學投資理財的需求越來越大。

　　國外專家認為，在我國3年左右時間個人理財服務將占據金融業務中的重頭，理財服務也即將從傳統的以產品為中心的單一金融服務向以客戶為中心的綜合財富管理轉變，理財專業人才將成為家庭理財的核心顧問。

　　大學生是社會財富的創造者，也是企業發展的生力軍，希望借助此次大賽，通過理論與實踐相結合，展現同學的才華與能力，發掘大學生自生的潛力，提高競爭力和綜合素質，為社會創造更多的財富。

　　大學生畢業前是父母辛苦賺來的錢的消費者，畢業后完全發生了變化，他們得自己賺錢養活自己，年輕人必須養成良好的投資理財習慣，方能有一個健康的理財生活。

　　（二）大賽特色

　　1、市場化運作：充分滿足學生、院校、企業、承辦單位等不同相關群體的利益需求，使大賽將學生，院校，社會有機聯系起來。

　　2、實用性：大賽突出體現大學生理財人才培養目的，很好地把大賽和理財精英能力培養模式結合起來，強調參賽選手能力提升的同時，也強化高校品牌的樹立和提升。

　　3、競爭性：大賽在全校范圍內開展，搭建我校學生精英交流平臺，大賽的觀賞性、競爭性和品位性非常高。

　　（三）大賽目的

　　1、宣傳理財知識，讓大學生更新投資理財觀念，學習提高投資理財技能。

　　2、增加同學們的社會適應性，培養職業技能。

　　3、擴展就業渠道，以便于獲得高薪職位。

　　4、讓廣大同學們知道理財，知道投資。

　　二、大賽介紹

　　惠州學院第二屆“兆達”杯投資理財大賽是由惠州學院教務處和經管系策劃主辦，惠州學院財務與會計協會承辦，廣東兆達融資擔保有限公司贊助。本次大賽將秉承公開、公平、公正的原則，競賽內容以投資理財知識和技能為主、理論知識為輔，努力為參賽選手提供一個規范化、專業化的競賽平臺和自我展現的舞臺，加深同學們對專業知識和實務操作技能的理解，促進同學們拓展專業思路，提高專業技能。

　　三、參賽對象

　　1、本次大賽面向惠州學院全體學生，不限專業和年級。只要對投資理財等方面的知識有熱情和興趣的同學均可通過報名參加比賽。

　　2、要求惠州學院大二、大三財務管理班每班至少有兩份作品，可跨班、跨系組隊。

　　3、本次大賽具有一定的專業性，要求參賽選手有基本知識的功底以及較強的分析、邏輯思維和表現能力。

　　4、要求參賽選手態度端正、負責、嚴謹，無特殊理由不得中途退賽，影響比賽進程。

　　四、大賽宣傳方案

　　（一）前期宣傳

　　1、投資理財專家講座（4月14日晚圖書館報告廳）

　　（1）通過講座讓更多同學了解什么是投資理財、投資理財的重要性、如何進行投資理財

　　（2）專家介紹此次投資理財大賽作品寫作思路。

　　（3）主講嘉賓：廣東兆達投資擔保有限公司資深投資理財規劃師

　　2、擺攤宣傳（4月9-13日少康樓前）

　　（1）現場進行地毯式的派單宣傳

　　（2）現場橫幅、海報

　　（3）現場咨詢

　　（4）現場接受報名

　　3、宣傳方案流程

　　（1）遞交策劃給社聯。

　　（2）以經管系名義將理財大賽通知下達全校各個院團委，再由各院團委將通知傳達給各班干部。

　　（3）在食堂，籃球場，宿舍區主干道前以海報、橫幅、傳單形式宣傳。

　　（4）利用惠州學院校報、校園廣播等對本次大賽進行宣傳。

　　（5）開通公共郵箱，提供疑問解答及資料下載（賬號：cxzlxz@126、com 密碼：153426）

　　（二）活動報名

　　1、報名時間：4月9日至4月13日 2、報名方式： (1)團隊人數：3—5人 (2)惠州學院參賽團隊將報名表交到財務與會計協會秘書處 (3)同時遞交電子檔報名表到財協郵箱：hzcaikuai08@163、com 3、報名電話：小雪 635268 世娟 642572

　　五、大賽流程

　　（一）初賽

　　1、抽題時間4月14日，由活動方組織參賽團隊抽取案例，屆時有5個案例供各參賽組抽取。 2、交稿時間：5月4日前

　　3、作品內容：原案例、分析報告（要求有電子檔和紙質檔）。

　　4、作品要求：作品字數不少于5000字（不含原案例）。按論文格式撰寫（含目錄、摘要、關鍵詞），采用a4紙打印，總標題3號黑體、小標題4號黑體，正文小4宋體，封面自行設計。

　　5、評比時間：大賽組委會相關專家將對其進行評比，并于5月10日公布初賽評審意見，最終評選出10支隊伍進入復賽。

　　6、 4月20日之前發送交本參賽隊伍合影靚照、隊伍名稱和參賽口號電子檔到財務與會計協會。4月25日開始為參賽隊伍開放投票網站，各參賽隊伍支持者可通過惠州學院經管系網站http://em、hzu、edu、cn/進行網絡票，5月25日21:30投票截止，支持票數最高者獲得最佳人氣獎（凡發現作弊者，一律除名并全校通報批評）。

　　（二）決賽

　　1、作品準備時間：5月11日至5月25日；

　　2、交紙質稿時間與方式：5月21日17：00之前交惠州學院財務與會計協會秘書處

　　3、同時發送決賽作品電子檔到財協郵箱：www、yooquu、com hzcaikuai08@163、com

　　4、決賽答辯和頒獎：5月25日晚7：00-9:30

　　5、決賽程序：決賽分為ppt作品展示、公開答辯兩個環節。

　　6、作品要求：入圍決賽的團隊需對初賽的作品進行修改，理清寫作思路，將初賽中沒有考慮到的問題要進一步思考，使作品更貼近實際，具有更強的可行性，并作出精美ppt。

　　7、環節要求：

　　（1）作品陳述：由各參賽隊選派一名同學對作品內容進行陳述，要求有ppt展示，時間為5分鐘。（截止前30秒鳴鈴提示，到時間必須停止講解）

　　（2）公開答辯：由評委成員針對參賽作品進行提問，答題時間為4分鐘。（截止前30秒鳴鈴提示，到時間必須停止講解）注意：決賽現場打分，同時根據網絡人氣投票，決出一、二、三等獎、優秀獎、人氣獎。

　　七、獎項設置

　　獎項

　　人數

　　獎金

　　一等獎

　　一名

　　600+證書

　　二等獎

　　二名

　　400+證書

　　三等獎

　　三名

　　600+證書

　　優秀獎

　　四名

　　100+證書

　　人氣獎

　　一名

　　300+證書

　　八、時間安排

　　1、4月9號前出海報、宣傳單

　　2、4月13號前遞交報名表

　　3、4月14號參賽隊抽案例

　　4、5月4號上交初賽作品

　　5、5月10號確定決賽隊伍

　　6、5月22號上交決賽作品

　　7、5月25號進行決賽并當場頒獎

理財方案篇2

　　專家建議說，40多歲的年齡應該學習“用兩條腿走路”——收益不僅來自于工資收入，投資也能固定增加您的財富。

　　事業有成家庭重在搏

　　個例重放：韓先生，40歲，每月家庭收入1萬多元，車房都有，購買了幾支股票型基金。決定拿3000元，用于保險投資，希望得到專家建議。

　　理財建議

　　專家：韓先生在經濟上、生活方式上都趨于穩定。子女的教育經費、贍養父母等方面是韓先生所考慮的，著手準備投資增值計劃是正確的。

　　理財規劃：建議除去必用資金，每月將收入的30%投向進取性、較有風險的投資或股票，20%作為保險資金，30%購買定時定額平衡型基金，20%購買黃金或其他較為穩定型基金。

　　投資風格：有較強的風險承受能力，投資品種多樣化，應該以進取型投資風格為主。

　　保險類型：意外險、健康險是必不可少的，另外，在有經濟條件的情況下，購買部分養老險。

　　單親家庭重在“穩”

　　個例重放：蔣女士，40多歲，月收入4000元，獨自帶一個女兒。雖然沒有供房壓力，但女兒面臨上大學的問題。

　　理財建議

　　專家：蔣女士的情況，應以“穩”為前提。但蔣女士的收入模式非常單一，擁有資金也基本處于儲存狀態，應該擴大理財方式，學會“把雞蛋放在幾個籃子里”。

　　理財規劃：將比較固定的存款轉成較有保障的國債或基金，以保證孩子上大學的費用；另外除去日常消費，剩余的零散資金可投入貨幣市場基金及保險。

　　投資風格：應該以溫和進取型投資風格為主，在保障生活質量的同時，為自己買一些保險，防止意外事故打亂一家人的生活。

　　保險類型：為了孩子與父母著想，意外險要考慮得多些，同時在可能的情況下購買部分健康保險。

理財方案篇3

　　首先感謝您到招商銀行財富管理中心進行咨詢并進行理財規劃。理財規劃是招商銀行財富管理中心為我行金葵花客戶提供的服務。本理財報告用來幫助您明確財務需求及目標，幫助您對理財事務進行更好地決策。本理財報告是在您提供的資料基礎上，并基于通常可接受的假設、合理的估計，綜合考慮您的資產負債狀況、理財目標、現金收支以及理財對策而制訂的，推算出的結果可能與您真實情況存有一定的誤差，您提供信息的完整性、真實性將有利于我們為您更好地量身定制個人理財計劃，提供更好的個人理財服務。如因您隱瞞真實情況、提供虛假或錯誤信息而造成的損失我行及我本人將不承擔任何責任。作為我行尊敬的客戶，所有信息都由您自愿提供，我們將為您嚴格保密。

　　所有的理財規劃分析都基于您目前的家庭情況、財務狀況、生活環境、未來目標和計劃、您對一些金融參數的假設、中華人民共和國目前生效的法律（含地方法規）以及目前所處的經濟形勢，以上內容都有可能發生變化。我們建議您定期評估您的目標和計劃，特別是在人生階段發生較大變化的時候，如更換工作、創建企業等等。對本理財報告中涉及的金融產品，提供產品的金融機構享有對這些產品的最終解釋權。同時，除了確定收益率的金融產品外（如存款、債券），本理財報告不保證分析過程中所采用金融產品的收益。我行的理財建議為參考性質的，其不代表我行對實現理財目標的保證。我們的職責是準確評估您的財務需求，并在此基礎上為您提供高

　　質量的財務建議和長期的服務。您如果有任何疑問，歡迎您隨時向您的客戶經理或者招商銀行財富管理中心咨詢。

　　招商銀行股份有限公司

　　一、方案摘要

　　(一)

　　張紅女士基本資料

　　張紅女士一家正處于屬于典型的家庭成長期。妻子張紅，30歲，醫生。丈夫朱先生，30歲，外企工程師。夫婦二人月稅后收入6000元，每年底還有一次性獎金30000元。3個月后，夫婦二人的孩子即將出世。夫婦現有貸款購買的自有住房一套，約價值500，000元，六年后將還清貸款。夫婦二人對自己的資產進行了簡單分配，但投資區品種僅限于定期存款，并且保險品種較少，不能合理的抵御未來可能帶來的各種風險。

　　(二) 預期目標

　　在對張女士家的基本情況進行了解，并綜合了張紅女士及朱先生

　　的個人意見之后，我們提出了這個理財方案，主要對您家的現金、投資、子女教育、養老規劃以及風險保障等五個方面進行了規劃，希望達到獲得較大的投資收益，為您兒子未來的教育和您及您丈夫未來的養老提供保障，取得更好的生活保障，穩定無憂。

　　(三)

　　理財建議

　　1. 合理配置現金及投資以獲得更高收益； 2. 為即將出生的孩子的成長和教育預備準備金； 3. 規劃夫婦二人的養老及全家人的保障；

　　張女士家屬于中等收入之家，夫婦二人的工作也比較穩定，家庭的資產狀況也比較良好，如果嚴格按照我們為您制定的這個理財計劃執行的話，相信能夠達到您預期的理財目標。 (四)

　　理財原則：

　　確保家庭生活質量不下降的前提下，通過合理的理財策略實現20年內家庭財富的穩定增值，為退休后的生活準備充足的養老、醫護基金。

　　二、當前財務狀況

　　資產負債表

　　現金流量表

　　注：由于案例中未提供定期存款存款時間，所以存款收益在此暫時忽略不計。

　　（一）財務比率分析

　　結余比率：結余/收入=24000/102000=0.23

理財方案篇4

　　案例介紹：

　　80后的吳小姐剛與自己年齡相當的莊先生成立家庭。吳小姐屬于一般的白領，丈夫莊先生自己經營公司，收入不錯，并且丈夫是上海本地人，社會福利也有保障。夫婦兩人首先打算在兩年內要個孩子，并且希望能換一套200平米左右房子，且最好是比較好的小學學區房。而后希望買一輛15萬左右的汽車。5-10年內，若條件允許，女方希望為其父母在上海買一套小戶型并賣出老家大約20萬左右的房子，將二老接到身邊居住。此外，吳小姐還計劃給自己準備養老金，以解除后顧之憂。

　　理財目標：

　　吳小姐希望能通過合理理財，為買房、養老等做準備。

　　專家理財方案

　　上海學區房均價按照地段等因素從單價15000元到45000元不等。若以25000元/平方米中等水平計算，200平方米至少要500萬元，按二套房50%的首付比率來看，至少需250萬的首付。除此以外，需要支付稅費及其他各種費用大約15萬元左右。簡易裝修一下新房至少35萬元，所以，購買新房至少需要一次性支出300萬元。該資金來源主要靠售出240萬元的老房獲得。出售老房需要印花稅、土地增值稅、營業稅、個人附加稅等各種稅費大約8萬元。這之后仍需添68萬元才能覆蓋新房支出，這部分錢需動用全部60萬定期存款以及部分結余資金。若雙方用公積金貸款30年，每月也需還款近萬元，這可能使家庭陷入入不敷出的困境中。

　　所以，對于吳小姐這樣的處于起步成長階段的家庭來說，貪大急切的擇房方式并不適合，不但會增加夫婦倆生活壓力，成為“房奴”，且固定資產比例的加大會惡化資產結構，使得資產流動性和收益性變差。其實，只要合理安排室內的布局，就算以后有了小孩，以現在的房子一家三口居住起來也能很舒適。另外，由于夫妻倆還需要留出錢來為孩子準備未來的培育經費，建議夫婦倆延遲購房。

　　首先，一般而言，家庭只需保留3到6個月支出水平的備用金既可，其余資金可充分理財達到最大的使用效率。近兩年，建議夫婦倆保留2萬元左右的備用金。兩年后，吳小姐進入懷孕哺育階段，可擴充到4萬元。

　　其次，一般而言，成長期家庭的風險接受能力較高，對于金融資產的收益性也較迫切，比較合理的金融資產配比為貨幣：債券：股票＝1：3：6、建議吳小姐保留家庭金融資產的10%于定期存款，30%于債券型基金，60%于股票或股票性基金。建議吳小姐根據市場變動，主動管理自己的金融資產。例如，在最近市場大幅震蕩時，可以關注基金經理債券投資經驗豐富、對債市波段把握能力較強的債券型基金。當短期整理過后股市長期向好時，我們建議吳小姐可投資于具有一定抗跌性以及良好成長性的股票型基金，作為中長期投資。

　　此外，對于80后的投資者來說良好的定投習慣十分重要，是積攢財富的重要途徑。它具有定期投資，積少成多的特性，不用考慮投資時點的便捷，平均投資、分散風險的安全以及復利效果、長期可觀的收益性。建議吳小姐家庭可以從結余中拿出一定比例進行定投，獲取良好收益。若每月定投3000元，以9%的年化收益率來計算，三年半該家庭便可購買15萬元的家用轎車。

理財方案篇5

財方案(二)

　　1.投資規劃

　　做好投資規劃前應該至少準備家庭3個月的生活費用大約3萬元作為應急備用金，從現有存款中提取。建議按照每月的必需支出1萬元為單位，錯期循環存為3個月的定期儲蓄。這樣既保證了流動性，又取得了比活期存款多的收益。現有基金賬戶3萬元重新調整，建議購買銀行基金組合，如交通銀行“基金營養組合”，其中標準成長型自成立以來回報24.3%。7天通知存款5萬元，利率僅1.49%，較低，建議購買銀行的保本浮動收益理財產品。

　　2.還貸規劃

　　若商業貸款部分每月還2300元，每年還款27600元。為籌備創業基金，若前兩年每年還款3萬元，后3年每年還5萬元，預計5年后就可把商業貸款部分還完。

　　3.教育金規劃

　　國內實行九年義務教育，預計小學平均每年教育開支在1000元左右，初中為1200元。高中開始要交學費，重點中學費用則會貴一點，一般要貴500元，算上其他費用，一般高中的教育金開支在每年3000-5000元。大學教育才是教育投資的主陣地。

　　如果是公立大學本科，一般每年的學費大致在5000—6000元，另外算上生活費等其他費用，教育金開支至少在每年2萬元。按照讀到博士來算：公辦大學的需要總開支為188600元，民辦大學的需要總開支228600元。參照6.5%的通貨膨脹率，不考慮收入成長率，折現結果約50萬元。

　　按照該家庭實際情況，目前每年有10萬元左右的凈收入。建議拿出1/4的年儲蓄25000元做子女教育金準備，提前購買一份教育險或基金定投進行合理安排。按照投資收益率6.5%(保守估計，跑贏通脹)，大概15年后可以提供的教育金為50萬元。

　　4.創業金規劃

　　該家庭每年有10萬元左右的凈收入，前兩年提前還貸款3萬元，為小孩準備教育金2.5萬元，兩年后可籌得9萬元存款，算上現在存款，屆時可以存夠創業啟動資金15萬元。

　　5.養老規劃

　　30年后，社保養老金替代率30%—40%是較實際狀態。要維持退休前生活水平，替代率至少達70%以上，因而需要及早進行養老規劃，可通過購買年金保險或每月堅持定投20xx元，若年收益率9%，投資25年后，養老金預計可超過200萬元，是補充養老金的最佳投資渠道之一。

　　我在網站上看到貴報報道，也想為我和家人制訂一份理財計劃。

　　我和太太今年都是29歲。我在外企工作，稅后月收入8000元，年終獎2萬元。太太是公司主管，稅后月收入4500元，年終獎5萬元。這都是在扣除五險一金后。我們打算明年生個小寶寶。雙方父母都有基本醫保和商業保險，身體健康。

　　財產情況：在杭州市中心已購一套小戶型兩室住房，市值約180萬元，還有75萬元的房貸，50萬元公積金+25萬元商業貸，組合貸款20年，已還13期，每月需還5000元，已經辦理公積金按月代扣，實際需還2300元/月。還買了輛11萬元的小車。銀行里還有7天通知存款5萬元，應急金2萬元。

　　其他開銷：一是各項生活費，每月平均4000元;二是定投了兩年基金，每月1300元，只有5%左右的收益率，從本月起暫停，現賬戶市值3萬元;三是年保險支出，我和太太每年的總保費1萬元，涵蓋了重疾、意外和住院補貼，公司還有醫療商業險補充;四是車險每年3500元;五是贍養父母。過年雙方父母各1.5萬元，共計3萬元。

　　理財目標：建立起合理可靠的家庭理財保障體系，分階段為還貸、孩子教育、養老等做準備，能夠承受中低風險理財產品。

　　1.每年理財最低目標：跑贏通脹，能夠略有小成;

　　2.每年年底能提前還款3萬-5萬元(先將商業部分全還掉即可);

　　3.明年準備要孩子，為孩子存夠足夠教育金，即教育金的規劃;

　　4.2年后存夠創業啟動資金15萬元(3個月內能夠到位);

　　5.55歲退休時需要有中上水平的養老保障。

理財方案篇6

　　一、理財方案摘要

　　在分析A先生家庭現有資產和需求的基礎上，結合分析其生活和職業特點，我們為A先生家庭擬定了一份未來30年的理財計劃，幫助其家庭更好地規劃人生，基本上滿足A先生家庭成長期的各個目標。具體理財目標如下：

　　1、短期內合理配置家庭財產，增加保險支出(年均支出4865元)，使家庭保障全面合理。

　　2、根據不同時期需要，適當調整資產組合(可支配資產年均收益約2.5-3%)。

　　3、中期準備2年內購買住房(房價約23.4萬，一次性付出約7萬)。

　　4、長期準備兒女的養育費(年均支出1萬元)、儲備子女教育金(3萬);提高父母醫療保障(10萬);為自己儲備養老金(家庭月均3000元)。

　　二、客戶基本情況

　　根據案例已知條件，為了更好進行財務規劃，我們對A先生家庭的基本情況和財務狀況進行了假設細化。

　　1、客戶基本情況

　　A先生：28歲，外資公司營銷工作，5年工作經驗

　　B女士：28歲，財務會計工作，7年工作經驗

　　父母：都已退休，身體健康子女：暫無

　　2、家庭資產情況

　　銀行存款：20000元，

　　股票：市值40000元(被套，損失近10000元)

　　經濟型轎車一部, 住房暫無

　　3、家庭收入情況

　　家庭年收入10.8萬：A先生收入：7.2萬元， B小姐收入：3.6萬元。

　　4、家庭支出情況

　　家庭年支出8.16萬元，日常生活支出3.12萬元，養車費支出1.2萬元，交際等其他支出3.84萬元。

　　5、家庭現有計劃

　　(1)處置目前被套股票

　　(2)2年內購買一套兩居室住房

　　(3)5年后養育一個孩子

　　6、其他信息

　　(1)夫妻雙方父母都有退休金醫保，短期不需要照顧;

　　(2)夫妻二人單位均有社會養老保險以及醫療保險。A先生60歲退休時可領取退休金1200元/月，B小姐55歲退休800元/月。

　　三、客戶財務分析

　　本內容是基于案例提供的信息，通過整理、分析和假設，對A先生家庭年收支及資產負債狀況進行了細分，展示出目前日常收支情況和資產負債全貌，我們將以此為基礎設計理財方案。

　　1、家庭資產情況

　　家庭最大資產是車，占家庭總資產62.5%，屬消費品，易貶值;其次是股票占25%，市值波動大，已經浮虧10000元即收益情況-20%，流動性好;儲蓄存款占總資產12.5%，可以應付不時之需，收益性低，流動性強。可分配資產合計60000元。

　　2、家庭收入情況

　　注：家庭日常收入情況，不包括在資產負債信息中資產所產生的收入，如利息、保險收入。

　　A先生家庭年收入較高，且男女收入比例2：1，家庭環境比較穩定。

　　3、家庭支出情況

　　家庭生活費支出2600元/月，占總支出38.20%，假設約600元/月房屋租金，家庭購房后可以做其他用途;小車保養費支出1000元/月，占總支出14.7%為剛性支出，變動彈性不大;交際保健支出3200元/年，占總支出47.10%，偏重，有變動彈性;無任何負債性支出，無新增投資支出。

　　4、家庭年節余情況

　　年總收入108000元-總支出81600元=26400元

　　5、財務分析結論

　　(一) 收支情況分析

　　從家庭的收入情況來看，夫婦二人的家庭年度收入比較高，家庭收入總體狀況相當穩定。從支出狀況來看，由于A先生從事營銷工作的原因，家庭年度支出較高，交際保健其它以及小車保養支出占總支出52.9%,總支出占總收入的75.56%;暫無負債性質出、新增投資性支出。這顯示了家庭雖然收入較高，但支出的比例按其收入水平來說偏高，對A先生家庭造成了一定的壓力。家庭年節余為26400元。

　　(二) 財務比率分析

　　資產負債率：總負債/總資產=0%, 說明A先生家庭綜合償債能力強。

　　儲蓄比率：盈余/收入=(108000-81600)/108000*100%= 24.4%

　　從儲蓄比率可以看出，該家庭在滿足當年的支出外，可以將24.4%的收入用于增加儲蓄或投資。

　　流動性比率：流動性資產/每月支出= 60000/6800 =8.82

　　反映該家庭流動性資產可以滿足其8.82個月的開支，流動性好。

　　通過上述分析我們可以看出A家庭償債能力很強，資金流動性好，家庭資產穩固性很高，而且有24.4%的收入可以用于增加儲蓄或投資，顯示了家庭具備一定的理財空間。

　　(三)目前理財狀況分析

　　1、對家庭目前的收支情況和資產負債情況缺少徹底地了解;缺乏適合的家庭理財管理計劃;由于夫妻雙方沒有撫養小孩、贍養父母的負擔且暫時沒有供房，因此整個家庭開支偏向于消費而非投資儲蓄，現有的家庭財富積累狀況程度較低。

　　2、資產配置存在不合理：

　　(1) 無任何商業保障保險產品投資，對發生家庭財產損失、人身意外傷害等突發事件的風險抵抗力較小。

　　(2) 股票投資比重過大，占總資產25%，風險較大

　　(3)投資產品單一，儲蓄仍占總資產12.5%，收益率偏低

　　(4) 無任何商業養老保險投資。

　　四、客戶偏好需求分析

　　1、客戶偏好分析

　　根據A先生家庭資產的情況，股票占總資產25%而存款只占總資產12.5%，無任何商業保險產品，可知A先生家庭屬風險偏好型投資者，有一定風險承受能力，傾向于高風險高收益的投資產品。

　　2、客戶需求分析

　　(1) 合理處理持有40000元市值的股票，有證券買賣需求。

　　(2) 為加強承擔意外財產、人身意外風險的能力，有購買車險以及人身意外險需求。

　　(3)計劃2年內買一套2房住房，約75平方米。以目前房價3000元/平米，則總價約22.5萬元，以現在的家庭存款情況購買力不足。因此，2年后才有購買住房需求。

　　(4) 計劃5年后養育一個小孩。小孩養育費是一筆較大的家庭開支，以及18歲后要讀大學、就業，費用更是可觀。A先生家庭需要計劃養育費用支出以及儲備教育金。

　　(5)15年后雙方老人疾病、護理費用越來越大，醫保不能滿足需要，需要增加額外的醫療保障。

　　(6)30年后A先生、B小姐都退休，以現有狀況來看，到時家庭收入合計20xx元，遠不能滿足生活需要，需要儲備養老金。

　　五、理財工具選擇與應用

　　根據A先生家庭現有資產狀況以及偏好需求，以及我行各種理財產品，可以考慮以下組合理財工具：

　　六、理財策略

　　讓A先生了解自己家庭所面對的需求狀況、自身的風險的承受能力以及投資偏好;綜合考慮家庭資金的安全性、流動性和收益性，根據實際情況分別針對短期、中期以及遠期的需求，制定不同的理財策略，期望通過理財規劃使A先生家庭資產增值保值并最大化滿足其需求：

　　1、短期來看(第1-2年內)，首先通過購買少量保障型保險解決應有的家庭保障問題，使家庭有足夠的風險抵御能力;其次，2年內沒有大額用錢計劃，短期內可以充分利用家庭閑余資金，考慮到風險因素，建議采取逐步將手中股票賣出轉而購買開放式基金的方式來進行債券、股票的投資，以降低風險提高效率，加快家庭財富積累。

　　2、中期來看(第2-5年內)，通過合理選擇按揭成數、年限解決家庭住房問題;同時由于家庭負擔逐漸加重，投資產品由風險偏好型逐漸向穩健型轉移，追求穩定的收益，為長期需求做打算。

　　3、長遠來看(第5-30年內)，生育小孩后，要為小孩儲備教育金;要考慮父母老年醫療問題以及為自己儲備額外的退休金，因此可以增加家庭保險投資的比例，選擇年繳型為宜，投資比例控制在年收入的10%-15%，以防止出現支付風險。

　　七、具體理財建議

　　1、短期理財建議(第1-2年內)

　　根據客戶需求分析，A先生家庭短期(1-2年內)沒有大額用錢計劃，因此短期內可以充分利用家庭閑余資金，但不能投資于長期產品，以備2年內買房所需。具體理財建議如下：

　　(1)人是家庭的基礎，發生意外時，以A先生家庭現有的資產情況很難承擔高額的醫療住院費用。因此，A先生和B小姐應該各購買一份人身意外險，用較小的支出分散較大風險。而A先生收入占家庭總收入的66.7%，是家庭的經濟支柱，可以適當加高投保檔次。

　　建議購買我行代理的太平洋經營管理人員人身意外傷害綜合保險，該險種保障全面且選擇靈活。A先生選擇4檔基本保障投保較為適合，最高保障額達55萬，年保費1155元;B小姐選擇3檔基本保障投保較為適合，最高保障額達22萬，年保費510元。家庭合計人身意外保費年支出為1665元。

　　(2)A先生家庭中小汽車價值占總資產62.5%，是目前家庭中金額最大的固定資產。為經濟型汽車購買一份機動車輛險，當發生意外損失時可以獲得保險賠償減少損失。

　　建議購買我行代理的太平洋車險，我行客戶購買還可享受全單5.3折優惠。100000元小車購買全部基本險種，年繳保費約3200元。

　　(3)A先生手中股票已經虧損近20%，跌幅已經很大，盲目割肉不可取。從宏觀政策面來看，05年國家決心解決困擾證券市場已久的全流通問題，且配以多條利好政策，如今三一重工全流通方案已經獲得市場認同，說明全流通問題已經取得實質性突破，一旦由點及面被廣泛接受，將帶動整個市場走出低谷，05年是轉折年越來越得到認同;從技術面上來看證券市場自01年以來已經經歷了近5年的下跌，如今上證已經跌到千點，整體跌幅過大，且歷年來證券市場年底都會出現大幅反彈行情。

　　建議對于手中被套股票，暫時持倉不動，等待年底反彈，待明年一季度賣出所有股票，預期股票反彈10%，然后可以購買景順長城開放式基金，降低風險，預計年收益5%;同時開通我行銀券通業務，一方面降低交易成本約0.5‰，另一方面可以直接存折炒股，不但省去將資金從券商資金帳戶到銀行帳戶劃撥的過程，更可以防止券商誠信風險，使證券買賣更加方便、安全、實惠，可以說一舉三得。

　　(4)銀行1年期定期儲蓄年利率1.8%(稅后)，收益低且流動性差，而現在市場上的貨幣市場基金年收益約2.5%，相比高出38.9%，風險很小且流動性好，一般贖回資金T+2日到賬。

　　建議將現有的2萬元存款保留活期存款15000元應付家庭額外支出，購買5000元長信利息收益貨幣市場基金;家庭月節余約2200元，按月全部投資貨幣市場基金，實行分配收益再投資的策略，既提高了家庭資產整體收益狀況，又不影響資金流動性，遇到緊急需要可以隨時贖回資金。

　　表一：短期綜合理財建議(第1-2年內、2年計劃)

　　(本期期初可支配資產=60000元，本期期初月節余2200元用于再投資)

　　2、中期理財建議（第3－5年內）

　　根據客戶需求分析知，這個階段A先生家庭首先是有購買住房需求，家庭開始有負債，可支配資金開始緊張；其次是為3年后生育一個小孩作準備，要開始考慮子女養育費用。因此，理財規劃不宜選擇長期理財產品。具體理財建議如下：

　　（1）目前房價按年均2％的漲幅測算，到時房價總價23.4萬元。根據短期理財計劃測算（表一），目前 A先生家庭可支配資產約108000元（假設全部轉換成現金），考慮到家庭年節余年增幅3.33％，則本期期初年節余為28171元，即月節余2347元。扣除保費支出（4865元/年）后，加上購房后節余的600元/月的租金，實際月節余為2541元，因此首付加其他費用不能超過10.8萬，且按揭月供本息和不超過1941元/月。考慮到家庭月支出較大，因此住房按揭應該盡量降低首付、加長還款期限，待資金寬裕時可部分提前還款，減少利息支出。

　　建議購房時支付首期20％，需4.68萬元，外加各種費用加裝修約需支出2.3萬元，合計需一次支出7萬元。貸款18.72萬元，按現在利率（5.508％），三十年付清，采用等額本息還款方式還款，月供約1064元。

　　（2）為防止由于借款人供樓期間發生意外而無法繼續還款，建議購買我行代理的友邦安居保抵押貸款定期壽險，保險期間借款人如發生意外，將由保險公司承擔供樓責任，一次性保費支出約20xx元。

　　（3）多余儲蓄約3.8萬可以部分3萬投資于貨幣市場基金，期末月節余約1487元按期投資于貨幣市場基金，實行分配收益再投資的策略，投資風格以穩健為主，為今后家庭養育小孩作準備。

　　表二：中期綜合理財建議（第3－5年內，3年計劃）

　　3、遠期理財建議（第6－30年內）

　　根據客戶需求分析知，這個階段A先生家庭準備養育一個孩子，并為之儲備教育金；要為考慮父母醫療社保不足以及為自己儲備足額養老金。這個階段是家庭資金支付壓力最大的時候，但由于短期內不需要支出大額資金，且家庭進入穩定期，可以考慮將部分資金做長期理財規劃，獲得更大的綜合收益。理財建議如下：

　　（1）根據短中期理財規劃，五年后家庭可支配資產約9萬元（假設全部轉換成現金），考慮家庭年節余年增幅3.33％，則本期期初年節余為31052元，加上多出的租金（7200元/年），扣除保費（4865元/年）支出以及供樓款（12768元/年）后實際年節余為20619元，而小孩出生費用約需花費1萬元，每年養育費用平均標準約1萬元，家庭能夠負擔。

　　考慮到小孩以后的讀書教育費用龐大，建議購買太保少兒樂綜合保險計劃，該計劃由少兒樂兩全A以及住院醫療附加險組成。主要可以為小孩儲備合計教育金36610元（12-14周歲每年領取20xx元初中教育金；15-17周歲每年領取3140元高中教育金；18-21周歲每年領取5230元大學教育金），附加險則可以為小孩意外傷害保障，包括意外傷害保障（5萬元）、疾病身故保障（2萬元）、住院醫療費用保障（最高可達1萬元）。少兒樂A保費為3000元/年，十年繳完；而住院醫療附加險保費為一次性260元。

　　（2）根據家庭現有的養老保險情況，夫妻雙方退休后每月合計可領退休金20xx元，遠不夠維持現有生活標準。考慮退休后交際等支出會相應減少，家庭支出應維持在3000元/月的基礎上，所以還必須通過購買商業養老保險來補足1000元/月支出的缺口。按現在太平盛世長壽養老保險投資計劃，則需購買12份該保險（一份到期年領取1000元養老金），假設從A先生從35歲開始購買到60歲退休領取，則需要年繳保費492元/份合計5904元。剩余家庭可支配資產余額約79740元，建議19740元活期預防家庭意外支出，6萬元全部購買長信銀利貨幣市場基金，但分配收益不再繼續投資基金而是取出，按2.5％年收益測算，則年節余增加1500元，加上現有節余約7619元，合計年節余9119元，購買商業養老保險后年節余為3215元，可以滿足需求。

　　（3）十年期少兒樂A保費交清后，子女教育費用基本有了保障，此時父母年齡差不多70歲，身體可能不再硬朗，因此將每年多出3000元的節余，為夫妻雙方父母各購買一份專門針對老年人的友邦永安寶意外保險，保費每份555元/年，最高保額10萬元，免除家中老人醫療保障不足的后顧之憂。

　　表三：遠期綜合理財建議（第6－30年內，25年計劃）

　　（本期期初可支配資產＝90000元，本期期初月節余3187元用于再投資）

　　經過一整套的理財規劃后，基本滿足了客戶的生活需求，截至計劃期，經過粗略估算，該家庭扣除所有支出后可以保留月2萬元活期儲蓄以及投資6萬元貨幣市場基金獲得較穩定的投資收益（約2500元/年），家庭3200元/年的節余，足夠應對家庭可能出現的緊急情況；為家庭購買了足夠的保障保險，使整個家庭有了足夠的風險抵御能力。

　　八、收益與風險預測

　　根據上述的理財投資策略,同時鑒于本案例提供的有限數據，我們對理財策略進行簡單的財務可行性分析。根據A先生的收入以及支出狀況，不考慮減少以后支出的情況下，分別針對三個不同的階段作出了理財建議。在本著穩健性的原則下，各個理財區間的可支配收入始終大于零，且每年節余也都大于零，說明在該理財計劃下，客戶的`現金流量始終為正，不會出現支付危機。具體根據理財規劃測算，家庭月固定支出為（6800－600＋3045）＝9245元，而可支配資產約8萬，流動性比率＝80000/9245＝8.65，反映該家庭流動性資產可以滿足其8.65個月的開支，流動性比率好。而且可以適當調整家庭彈性較大的支出，足夠保障家庭支出需求，理財風險較小。

　　由于客戶財務狀況不是很寬松，因此整套理財規劃都是以生活理財為主，以投資理財為輔，本著審慎的原則，除了收益性外，還充分考慮了相關產品的安全性以及流動性。產品年收益在2.5%－7%之間，加上復利因素，整套投資組合綜合收益率約為3%，相對于該計劃超低的風險性來說，收益情況較為合理。與此同時，在比較保守的推算下，基本上滿足A先生家庭成長期的各個目標，達到了科學理財的目的。

　　九、免責聲明

　　本理財計劃是基于客戶提供的信息資料，幫助客戶設計一個將其整個生命周期考慮在內的終身生活及其財務計劃；是基于通常可接受的假設、合理的估計，綜合考慮您的資產負債狀況、理財目標、現金收支以及理財對策而制訂的。除了確定收益率的金融產品外（如存款、債券），本理財計劃中所采用金融產品的收益均為預測值；對本理財計劃中涉及的金融產品，提供產品的金融機構享有對這些產品的最終解釋權。

　　由于宏觀經濟形勢、市場環境、政策等是隨時變化的，因此本理財方案必然存在一定的誤差，因此，我行的理財建議為參考性質的，其不代表我行對實現理財目標的保證。

理財方案篇7

　　●設計說明

　　孩子的基本消費需要，主要是由父母安排予以滿足的。隨著年齡的增長，孩子逐漸需要自己來安排一些滿足，因此有必要使學生學會如何把有限的零用錢用在多方面的開支上。據調查，孩子們把大部分的零花錢都花在了零食、玩具上，只有極少的錢花在購買一些學習用品、課外書上。看來，大部分的同學都不是把錢花在真正該花的地方。兒童與成人不同，具有強烈的好奇心，喜歡與同伴分享愿望，消費觀念不成熟，在消費行為上表現為頻繁地喜新厭舊，從眾性，隨意，沖動，炫耀，揮霍攀比，模仿等特點。其共同特點是忽略自己的主要需求和經濟條件，盲目、隨心所欲地亂花錢，結果是不能真正滿足必要的零用需要。

　　這次活動旨在引導學生有計劃地合理使用零用錢，從小樹立健康、求實的消費心態，養成有計劃地合理分配使用零花錢的習慣。

　　●活動目標

　　1.通過活動幫助學生樹立健康、求實的消費心態。

　　2.讓學生初步懂得有計劃地合理分配使用零花錢的好處。

　　3.通過活動，讓學生認識到手中零花錢來之不易，養成勤儉節約的良好習慣。

　　4.通過活動，讓學生在活動中獲得親身參與的積極體驗和豐富經驗。

　　●重點難點

　　重點：幫助學生樹立健康、求實的消費心態。

　　難點：學會如何合理地使用零用錢。

　　●活動準備

　　1教師事先讓學生完成一份有關零用錢的調查問卷。

　　2小品表演。

　　3準備3張小圓卡，顏色分別為紅、綠、藍。

　　●活動設計

　　教師：同學們，現在請你們把調查的表格拿出來，老師要統計一下調查的情況。

　　有零用錢的同學請舉手。(全班50位同學全部舉起了手。)

　　一星期父母親給你多少錢?(五元之十元、二十元的都有。)

　　你把零用錢主要用到哪里?(大多數學生都說買零食。個別學生說買學習用品。)

　　你關心過父母親的收入嗎?(大多數的學生說沒有。)

　　你留意過父母親的工作嗎?(很多學生說有，只是不知道辛苦的程度。)換成表格為如下：

　　你有自己的零用錢嗎?

　　有(50位

　　爸爸媽媽一星期給你多少零用錢?

　　5元、10元、20元

　　你把零用錢主要用在哪里?

　　買零食

　　你留意過爸媽的工作嗎?

　　留意過但不知道辛苦程度或沒有

　　你知道父母親的收入有多少嗎?

　　大部分的學生都說沒有。

　　現在我們手里或多或少都有一些零用錢，有了錢怎么用，怎樣才能用得好，這是很有講究的。也許有的同學覺得，有了錢怎么花還不簡單，想怎么花就怎么花。事情真的就這么簡單嗎?讓我們來看一個小品。

　　活動一：

　　小品表演，自我探索，增加相互了解。

　　1.小品表演：

　　教師：今天，我們先請五位同學為我們表演一個小品，希望同學們認真看，然后老師有問題要問大家。

　　東東帶了十元錢到了學校，他看到校門口這么多的玩具和吃的東西，他禁不住去買自己喜歡的東西了，于是他花了五元錢買了一個玩具，同時又買了三元的零食，最后他只剩下了兩元錢，而這十元錢是爸媽給他買墨和紙的錢，他該怎么辦?(其中其他幾位分別扮演玩具店和小攤販的店主。)

　　2.教師引導學生自我探索：如果是你，你會怎么辦呢?學生各抒己見，談談自己的想法。

　　3.教師總結：在我們的日常生活中，有很多的同學不去控制自己的行為，隨意亂花錢，既增加父母親的困難，又助長了大手大腳亂花錢的壞習慣。那么，我們該怎么辦呢?

　　活動二：

　　行為訓練：學習怎樣合理的使用自己的零用錢。

　　過渡：擁有自己的零用錢，說明父母、老師和長輩們認為你長大了，有自由支配零用錢的能力了。祝賀你!對于這些零用錢，你有權力決定怎么去用，那么，該怎么合理使用零用錢呢?

　　1.教你一招。

　　過渡：老師這里有一個“紅綠燈”方案：

　　“紅燈”：當你的要求超出家庭經濟承受能力時，對自己說：“這樣東西我現在可以不買。”在心中亮起一盞紅燈，提醒自己。

　　“黃燈”：買東西時，先問問自己：“這是我現在需要的嗎?”如果回答“是”的話，就可以考慮購買。

　　“綠燈”：在自己取得一些小小的進步時，可以用零用錢買一件小小的禮物送給自己，作為獎勵。

　　2.網上購物，生活體驗

　　(1)課件出示一些商品及商品的價格，根據你每月的零用錢，你會買什么?在買東西前，可以用“紅綠燈”方案問問自己。

　　(2)教師可以根據本班實際情況，出示一些物品，供學生參考。

　　(3)學生根據自己擁有的零用錢，進行模擬練習。在購買之前，先讓學生出示相應的卡片，問問自己該怎么辦?

　　如看到一本盼望以久的書，根據實際情況，出示“綠燈”，即出示“綠燈”，對自己說，這段時間自己上課很專心，可以買下來，作為小小的禮物送個自己。

　　3.制定“星期零用錢消費表”

　　(1)我們還可以制定一張“星期零用錢消費表”，放在自己的書桌上，定期填寫，這樣可以更合理地安排自己的零用錢。

　　星期零用錢消費表

　　周期收入支出(用途)節余

　　(2)教師示范填寫。

　　(3)學生嘗試填一填。

　　結束：

　　教師提醒學生亂花零用錢的一些不良后果：(2)亂用零花錢，增加父母的負擔;(3)多吃零食對學生的身體發育是不利的，更何況不少零食是不合衛生要求且含有一些有害物質。

　　最后，老師要送同學們一句話：一粥一飯當思來之不易，一絲一縷當思物力之維難。

　　●擴展活動

　　1.課后，讓學生繼續填寫“星期零用錢消費表”，一個星期結束后，全班進行反饋、交流。

　　2.“今天我當家”活動，可以先讓學生回家調查了解家庭一日開銷的數目及項目，之后再進行“當家”活動，設計家庭支出方案，再在實際操作中檢驗自己的方案是否合理。

　　●活動結果反饋

　　1.學生初步學會了一些理財的方法，對于自己管理零用錢很感興趣。

　　2.課后，能認真制定計劃，進行理財，爭當一名小小理財家.

　　附調查表：

　　你有自己的零用錢嗎?

　　爸爸媽媽一星期給你多少零用錢?

　　你把零用錢主要用在哪里?

　　你留意過爸媽的工作嗎?

　　你知道父母親的收入有多少嗎?

理財方案篇8

　　理財案例

　　深圳田北俊先生，33歲，單身，本科學歷，I T公司高管，稅后月收入50000元，稅后年終獎100000元。

　　貸款130萬元購買三居室住房一套，市值240萬元。貸款5萬元購買價值21萬元轎車一部。

　　家庭日常月支出4000元，其他月支出5000元，月還貸款總額12500元。

　　繳納社會保險的同時，并上了商業保險，每年繳納保費4000元，投保保額100000元。

　　定期存款20000元，活期儲蓄500000元，購買基金20000元，債券10000元。

　　理財目標

　　1、田先生家庭的現金規劃;

　　2、田先生家庭的保險保障規劃;

　　3、田先生家庭結婚費用規劃;

　　財務比率分析

　　1.結余比率反映的是提高其凈資產水平的能力。

　　田先生家庭的結余比率實際值63%高于參考值30%。說明田先生家庭具有很強的儲蓄意識和節約意識，能主動積累財富，也有很強的提升凈資產能力，在資金安排方面也有很大的余地。

　　2.清償比率反映的是綜合償債能力。

　　田先生家庭的清償比率實際值為57%，處于合理范圍為50%以上。說明田先生家庭資產負債情況較為安全。

　　3.負債比率反映的是綜合償債能力。

　　田先生家庭的負債比率實際值為43%，處于合理范圍為50%以下。說明田先生家庭雖具有一定的債務負擔，但從資產角度來看還沒有占過重的比例，有利于為投資規劃提供很好的前提條件。

　　4.財務負擔比率是反映短期償債能力的指標。

　　田先生家庭參考值為40%。低于參考值21%。說明田生家庭短期債務負擔壓力不大，短期償債能力較強。

　　5.流動性比率反映的是支出能力的強弱。

　　田先生家庭流動性比率實際值為24，遠遠高于參考值為3-6。表明田先生家庭應付財務危機的能力極強。

　　6.投資與凈資產比率反映的是通過投資提高凈資產水平的能力。

　　田先生家庭的投資與凈資產比率實際值為2%，低于參考值50%-55%。說明田先生家庭投資意識較差，投資組合結構不合理，不能充分利用資金去進行有效增值。

　　財務狀況總體評價

　　1.田先生家庭現階段財務狀況安全性較高，具有一定的儲蓄意識和節約意識，能夠主動積累財富;

　　2.短期償債能力較強;

　　3.抗風險能力和應付財務危機的能力極強。

　　4.但是該家庭財務狀況中也存在一些問題。

　　主要包括：家庭成員和財產的風險管理保障不充分;投資意識較差，提升凈資產的能力較弱，未能充分利用資金去進行有效增值。如果田先生家庭想順利的實現理財規劃目標，還需要仔細規劃。

　　建議

　　1.減少銀行儲蓄，保留65000-130000元即可。在充分權衡風險與收益的關系后提高投資性資產在總資產中的比重，讓資產進行快速積累，提高凈資產規模。將資金投入到固定收益類基金。并優化資產結構，提高資產的綜合收益率。

　　2.保險保障不夠，應做適當增加。

　　3.開源節流，避免不必要的支出。

　　4.投資額度應大幅提升，合理配置投資的產品，提高凈資產水平。

　　理財規劃方案

　　1、現金規劃

　　家庭資產的流動性通常保留相當于3-6個月支出的現金及現金等價物。田先生家庭應留出65000-130000元的流動性資產作為滿足家庭的短期需求的備用金，以防突發性支出。剩余部分選擇一家風控能力強的金融機構進行投資。

　　2、保險保障規劃

　　田先生知道僅憑社保不能滿足風險保障要求，購買了商業保險。根據保險的“雙十原則”，商業保險繳費額度應為家庭稅后年總收入的10%，約70000元/年。保額應為家庭稅后年總收入的10倍，約7000000元，田先生保額為100000元，為應保保額的1.4%，是遠遠不夠的。險種配置，應主要考慮壽險、意外險和健康險。

　　3、家庭結婚費用規劃

　　田先生已是適婚年齡，在幾年內要結婚生子。建議家庭支出方面開源節流，避免不必要的支出。以現金、銀行活期儲蓄和貨幣市場基金的形式來配置。可隨時提取，并有一定的收益。