構建包容性金融體系的難點與對策論文
論文導讀:：包容性增長和社會保障制度城鄉銜接的關系。強調人們都平等地享有發展和分享經濟增長成果的權利。
論文關鍵詞：包容性，經濟增長，金融體系
一、包容性金融體系提出背景
包容性金融體系是由中國人民銀行金融研究所所長焦瑾璞在“2008年第四屆中國創投融資發展論壇暨2008第二期中國創業投資價值榜啟幕”中首次正式提出。他在會議上表示，中國迫切需要建立以包容性為基礎的金融體系，允許更多的民營、個人等私有資本進入金融體系。包容性金融體系目前沒有明確的定義，它應該是一種追求公平的、促進經濟社會和諧穩定發展的一種金融體系。
目前直接研究包容性金融體系的并不多，但是國內外的學者一直致力于研究金融排斥問題，金融排斥( financial exclusion )是指社會中的某些群體沒有能力進入金融體系,沒有能力以恰當的形式獲得必要的金融服務，由此可以看出，研究金融排斥問題，會給建立包容性金融體系帶來幫助以及啟示。
與包容性金融體系相類似的一個概念是普惠制金融體系，普惠制金融體系是指：能有效、全方位地為社會所有階層和群體提供服務的金融體系，普惠金融認為，只有將包括窮人為對象的金融服務有機地融入金融體系，才能使過去被排斥在金融服務之外的大規模弱勢客戶群體獲益，最終這種包容性的金融服務體系能夠對社會的絕大多數人，包括過去難以到達的更貧和更偏遠地區的客戶，開放金融市場，每個人才能有機會參與經濟的發展，才能實現社會的富裕。普惠制金融體系與包容性體系雖然有很多類似點，但是從普惠制金融體系的定義中可以看出：普惠制金融體系強調的是一種公平，而包容性金融體系比它的含義更豐富，它不僅僅強調公平，更強調的是與經濟、環境以及社會和諧發展的有效的一種金融體系。
本文是借鑒國內外學者對金融排斥問題以及普惠制金融體系問題的研究，結合中國的國情，圍繞如何促進包容性經濟增長，對如何構建包容性金融體系進行研究。
二、構建包容性金融體系的必要性
目前，在包容性金融體系構建的過程中，可以有針對性的解決小額信貸在實施中遇到的問題，解決金融機構風險防范問題經濟增長，解決對金融機構政策監管問題，解決金融排斥問題，從而更好的為實現經濟增長服務，由此可以看出，現階段我國構建包容性金融體系是非常有必要的。以下我們就從幾點詳細的分析構建包容性金融體系的必要性。
（一）、構建包容性金融體系，為實現包容性經濟增長服務
包容性經濟增長尋求的應是社會和經濟協調發展、可持續發展，與單純追求經濟增長相對立。當前我國構建包容性金融體系，是為一切需要金融服務的社會群體，包括貧困人口、中低收入者、富裕人口、大中小型企業提供服務，其中特別是貧困人口、中低收入者以及中小企業。構建包容性金融體系，把這些人都納入金融服務的范圍之內，并且把社會貧困人口、中低收入者以及中小企業，他們能不能很好的公平的享受到金融服務作為構建這一體系成功的關鍵考量因素。從包容性金融體系服務對象可以看出：包容性金融體系的建立對于我們實現包容性經濟增長有著非常大的促進作用，它可以作為一個很好的工具使得社會低收入者分享到經濟增長帶來的好處，減少兩極分化，促進社會和諧。所以說構建包容性金融體系與我們實現包容性經濟增長兩者相輔相成，包容性金融體系為實現包容性經濟增長服務，實現包容性經濟增長可以為我們構建包容性金融體系提供更好的經濟基礎與社會基礎。
由此可見構建包容性金融體系對實現包容性經濟增長有著很好的促進作用。然而當前的金融服務定位異化，不適應包容性經濟增長的需求。
對中國來講， 從目前的討論來看，大家關心的，是“包容性增長”最核心的問題，即如何改變 “中國式失衡”，實現平衡發展。因此，關注弱勢群體，讓弱勢群體有足夠好的生存空間，是“包容性增長”的題中應有之義。然而由于我國金融機構的商業化改革，金融體系服務出現了異化傾向，資金的追求利潤的性質導致其流向呈現從農村流向城市，從經濟不發達地區流向發達地區的趨勢。金融服務對象也集中到大項目、大企業、大客戶上。而中小企業以及下崗失業人員和占人口大多數的農民對金融的需求難以滿足。金融機構大量轉移到發達地區，導致農村金融機構缺失。這樣加劇了城市農村金融發展不平衡。導致了發達地區和欠發達地區經濟、文化發展兩極分化。雖然近年來，中央政府通過各種信貸政策指導對不發達地區金融進行扶植，但是弱勢貸款風險大、管理成本高、政府扶植力度不夠等原因制約了金融在不發達地區的良好發展，這樣就違背了國家要求包容性經濟增長的需求,阻礙了構建包容性金融體系的腳步。
（二）、構建包容性金融體系，解決小額信貸目標單一問題
目前，我國小額信貸機構大多以農村貧困人口為服務對象，但在國內，貧用人口并不限于農村，這幾年我國的基尼系數不斷擴大，貧富差距拉大，城市也有相當比例的低收入階層，他們同樣需要小額信貸服務論文格式范文。國內微小企業發展一直面臨融資難的問題，微小企業在促進地方經濟發展，增加就業方面具有大企業不可比擬的優勢，他們所需的資金多是流動性的，金額小、期限短、能夠且愿意接受較高利率，小額信貸非常適合他們。但他們大多還被排除在小額信貸的服務范之外，客戶的單一化使得小額信貸機構無法通過多樣化的信貸組合來分散風險。且在小額擔保貸款運作中存在著貸款周期短，銀行缺乏積極性，擔保基金的規模小等不足，使其走向逐步萎縮、低水平均衡的不良狀態。小額信貸的這些缺陷和不足迫切需要構建包容性金融體系把其納入其中，改善其缺陷，使其走向健康、可持續發展的道路。
（三）、風險防范任務艱巨，迫切需要構建包容性金融體系把金融機構風險防范納入其中
農村地區、中小企業、弱勢群體的發展基礎較差，貧困落后地區的自然條件、基礎設施、產業集群與發達地區相比都處于劣勢。信息不對稱情況更為明顯，金融生態環境也不好。弱勢群體中經濟增長，大多數受教育程度不高，有些人沒有償還意愿。社會的信用環境不佳，信用建設相對滯后。一些社會成員誠信缺失，提高市場交易成本。這些原因導致了農村信貸機構信用風險較高、風險防范任務艱巨。金融機構風險大迫切需要構建一個新的體系，使得這些金融機構抗風險能力增強，同時改善金融生態環境。在這樣的情況下，我們在構建包容性金融體系的過程中充分考慮到這樣的需要，更好的服務落后地區和低收入者。
（四）、政策準入和監管模糊
目前，構建包容性金融體系建設的重點是發展小額信貸，從小額信貸業務開展情況來看，主要由非政府組織以及政府主導的小額信貸組織和農村信用社、農業銀行等金融機構提供。然而我國當前對小額信貸機構的法律地位缺乏界定，大部分小額信貸組織沒有合法的地位和發展空間，同時也缺乏獨立的監管機構及相應的監管政策，小額信貸可持續發展也存在著瓶頸。小額信貸可持續發展是指機構本身提供的信貸服務所產生的收入能夠覆蓋其運營操作成本和資金成本，以保證其收人大于支出。目前除了農村信用社等極少數小額貸款機構外，國內的小額信貸機構普遍面臨資金制約，缺乏有效的資金渠道。小額信貸機構不能吸收低成本的儲蓄來擴展自己的業務，也不能從銀行獲得商業性貸款用于小額信貸，目前資金來源渠道是國外和國際組織的資助和部分扶貧貸款。較難發展出可持續的小額信貸機構。在利率市場化方面，人民銀行對信用社發放小額信用貸款的利率仍有限制，農業銀行發放小額扶貧貸款必須執行優惠利率，這與困際上開展的小額信貸實行高利率或浮動利率不同，使得小額信貸缺乏吸引力，從而限制小額信貸機構的財務可持續發展。
以上這些問題導致了小額信貸市場的混亂，在這樣的情況下，構建包容性金融體系就顯得非常有必要。
（五）、金融排斥問題不能夠很好的解決
改革開放30年的發展，以及市場化取向的中國金融體制改革的推進背景下，農民作為弱勢和低收入群體，農村金融的發展也面臨著金融排斥的問題。原來的國有銀行逐漸收縮撤并縣以及縣以下的網點，農村地區面臨著銀行業金融機構網點覆蓋率低、金融有效供給不足、競爭不充分、資金流出等問題，金融排斥程度嚴重。金融排斥問題的存在，需要建立包容性金融體系才能夠解決這一問題。
三、構建包容性金融體系的難點
從第二節分析中，我們看出構建包容性金融體系，促進經濟增長是非常必要的。然而現階段不管是從宏觀外部環境來看，還是從微觀金融機構以及個人來看，構建包容性金融體系都是有一定的阻力和困難的，以下我們就從這幾點分析以下構建包容性金融體系的難點。首先，個人缺乏關于包容性金融體系相關的知識。包容性金融體系的構建其中最重要的一點就是給貧困人口特別是農村地區提供更加平等的金融服務，然而這些公民可能不知道如何利用金融為自己服務，不知道金融服務對一個人的重要性，也不懂得如何利用金融服務使自己富裕起來，這樣一來就算國家給他們提供了很好的金融體系，他們也不懂得如何更好的利用。其次一些公民也不知道借錢還款的重要性，在貧困地區貸款的違約風險還是很大，這就進一步導致了金融機構不能夠健康的運行。其次，金融機構的逐利性阻礙了包容性金融體系的.構建。首先銀行部門的逐利性，是構建包容性金融體系的難點之一。銀行部門的逐利性導致了其忽視了金融服務的公平性。這樣導致了銀行部門把弱勢低收入群體、小企業拒之門外。其次民間借貸的不規范性也是構建包容性金融體系的難點之一。構建包容性金融體系應該允許更多的民營、個人等私有資本進入金融體系，但是由于民間借貸風險大，并且缺乏約束機制和規范，目前得不到很好的發展和支持。第三，監管機構不能為構建包容性金融體系服務。目前監管機構沒有現成的法律法規作為依照，無法很好的對銀行部門以及小額信貸組織進行很好的監管。同時由于對于建立包容性金融體系沒有很好的認識，在實際工作中容易偏離包容性金融體系的理念。最后，法律體系不健全，不能提供構建包容性金融良好的外部環境。目前沒有形成有利于構建包容性金融體系的外部環境。首先，法律法規不健全經濟增長，目前國家沒有頒布相關法律，沒有法律的支持和約束，在構建包容性金融體系的同時，就很難依法規范運作，依法保護弱勢群體享受金融服務的權利。其次缺乏構建包容性金融體系的相關政策，沒有相關政策的支持，金融機構就無法根據政策辦事，就可能會在實際工作中違背包容性金融體系的理念。再次國家沒有做好輿論宣傳工作，社會上大多數人不能了解包容性金融體系的含義、意義以及重要性，就不能形成全社會上下共同構建包容性金融體系的良好氛圍。
構建包容性金融體系的難點是，如何更好的把金融機構的追逐利益性與發展金融公平很好的結合在一起，在保證利益的同時擴大金融服務對象，更好的為社會所有群體服務，實現金融市場的和諧穩定，進而促進全社會的進步，讓全體人民共享經濟發展成果。
四、構建包容性金融體系對策
構建包容性金融體系應該從構建包容性金融體系的重要性以及難點出發，找出需要解決的問題，解決目前遇到的問題。以下文章就從個人、金融機構、以及監管部門三方面分析，探討構建包容性金融體系的對策。
（一）、普及包容性金融教育。
構建包容性金融體系首先要從微觀方面提高個人對包容性金融體系的認識，實現城鄉信貸機會均等。首先，必須加大金融知識的普及力度，提高個人金融意識，消除信息不對稱性，使得個人自覺運用小金融服務脫貧致富。在宣傳包容性金融知識的同時，幫助小額信貸對象逐步樹立信用意識，完善信用記錄，以降低貸款違約率和損失率。其次，包容性金融在實施過程中，要平等對待所有客戶，特別是要確保貧困階層特別是農民不受歧視。再次，是加強包容性理念的灌輸。包容性包括兩個方面，一方面是降低金融服務的成本，降低享受金融服務的門檻，使更多的群體享受到平等金融服務；另一方面能夠向傳統金融服務無法惠及的中小企業、微型企業、農戶以及貧困人群提供金融服務論文格式范文。建立包容性金融體系，就要求金融機構能夠有效地為社會所有階層和群體提供金融服務，而不是僅限于特殊的富有階層或群體。做好普及包容性金融教育工作，使得人們自覺地運用金融服務，消除信息不對稱，最終達到包容性金融體系建立的目標。
（二）、建立包容性金融體系，推進小額信貸可持續發展
目前，包容性金融體系既應包括政策性金融、開發性金融、商業性金融和和合作性金融的傳統金融組織形式，也應包括風險投資、擔保、保險、租賃、小額信貸等創新金融組織形式，并且形成不同金融組織形式相互并存、定位準確、合理分工、適度競爭、協調發展的格局。同時從金融體系的整體著眼，保持社會穩定發展，放寬對農村金融的管制，培育競爭性的金融市場。實現金融體系為全社會所有人服務。強調公平，促進包容性經濟的增長。
商業銀行和農村信用社要發展建立可持續的小額信貸產品和服務，同時也要建立起資金可持續性的小額信貸機構。使更多的民間資金能夠用于為弱勢群體提供金融服務。首先要盡快出臺信貸業務準入的相關規章制度，從而賦予小額信貸機構合法地位，鼓勵民間資金、正規金融機構進入小額信貸市場。中央銀行和銀監會應加強合作與溝通，制定小額信貸機構吸收儲蓄的標準，培育小額信貸市場的競爭環境。盡快確定小額信貸的監管方案，鼓勵小額信貸機構從商業銀行等渠道貸款，增加小額信貸機構的資金來源渠道。其次要在政策上允許小額信貸自主定價。讓小額信貸做到“利率覆蓋風險”，也就是貸款利率的設定必須能夠覆蓋資金的成本、貸款的損失和經營的成本。對于小額信貸機構來說，因為每筆貸款發放的金額相比于正規的商業銀行的貸款額度要小經濟增長，經營成本必然要高于商業銀行，所以，要讓小額信貸機構能夠索取的利率高于正常銀行利率，這樣小額信貸才可以持續經營發展。我國現在的目標是建立商業性的小額信貸機構，因此應該盡快取消利率限制，允許其在法律監管下按照市場機制決定利率，推動小額信貸機構自身發展。同時創造政策環境，鼓勵競爭，從而帶動小額信貸利率的下降。最后要減少對小額信貸機構的行政干預。通過利益機制的引導而不是強制小額信貸機構實現政府的扶貧目標，通過減少干預，讓小額信貸機構走上商業化可持續發展道路。
（三）、提供包容性金融體系建設保障。
中國人民銀行應該會同其他部門加快包容性金融機構法律體系的建設，盡快出臺《農村金融法》、《民間金融法》、《小額信貸法》等相關法律，依法規范金融運作，依法保證包容性金融體系的順利建設。作為金融惠農政策，銀行監督管理部門應該繼續調整和放寬農村地區銀行業金融機構準入政策，調整金融資源分配。監管部門要發揮督促和引導作用，經常性地對大中型銀行參與培育新型包容性金融相關工作，定期監測，適時考核，做出評價；要科學和靈活把握金融機構市場準入關，重視資本約束和風險監管，確保新設機構的商業可持續運作，降低風險；要加強監管激勵，研究培育新型包容性金融體系，履行社會責任與機構、業務市場準入掛鉤的辦法；要加強與政府及有關部門的協調溝通，加大政策支持力度，解決好新型包容性金融體系發展的外部環境。還要加強輿論宣傳，擴大包容性金融體系的社會影響，提高公信力和社會認識度。
包容性金融體系的建立在中國當代經濟體系來說是非常必要的。是同現在我國促進社會公平正義的相符合的。它不僅僅從微觀上惠及了千家萬戶低收入群體，而且促進包容性經濟增長為整個宏觀經濟做出巨大的貢獻。
參考文獻
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